Банковские вклады – один из популярных способов сбережения и получения пассивного дохода. Даже у такого несложного способа хранения денег, как депозит, есть нюансы. 

Fingramota.kz расскажет, как выгодно использовать данный финансовый инструмент и не потерять вознаграждение по вкладу.

Какие виды вкладов существуют 

В Казахстане действует следующая классификация вкладов по методологии Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД):

• несрочные;
• срочные с пополнением и без пополнения;
• cберегательные с пополнением и без пополнения.

В каждом банке вклады различаются по условиям управления денежными средствами, срокам, процентным ставкам. Они могут быть, например, с фиксированной или переменной процентной ставкой, с возможностью досрочного снятия или без такой возможности, с ограничениями на сумму вклада и т.д. Разберем подробнее.

Несрочный депозит. Это один из наиболее популярных типов вклада в Казахстане. В связи с тем, что он является мобильным, его можно пополнять и снимать средства в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка).

Ставки вознаграждения обычно близки к базовой ставке Национального банка Казахстана. Базовая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики страны, по которой Нацбанк выдает кредиты банкам второго уровня, принимает их деньги на хранение. Также ключевая ставка влияет на уровень инфляции в стране. К примеру, если идет снижение базовой ставки вознаграждения, то будут постепенно снижаться и ставки банков по кредитам и депозитам.

Срочный депозит – своего рода компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом. Этот вклад дает возможность снять деньги как полностью, так и частично – с частичной потерей вознаграждения. Если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения.

Выбирая срочный вклад, можно накопить быстрее благодаря повышенной ставке и сохранить за собой возможность воспользоваться деньгами в случае крайней надобности.

Сберегательный депозит – это безотзывной депозит с самой высокой ставкой вознаграждения среди тенговых вкладов. Ставки на рынке могут меняться, но по сберегательным вкладам они всегда выше.

Это компенсация за самые строгие ограничения: досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется практически вся сумма начисленного вознаграждения. Поэтому досрочно снимать деньги со сберегательного вклада нежелательно.

Какие сейчас ставки вознаграждения по депозитам

С 1 января 2024 года КФГД ежемесячно устанавливает предельные ставки вознаграждения по всем видам депозитов в разрезе сроков только для определенной категории банков, которые склонны к ведению агрессивной депозитной политики.  В целом ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц формируется рынком.

Банки, как и прежде, устанавливают ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно, но при этом оплачивают взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой: чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат. В то же время, если ставка банка ниже среднерыночной, новым механизмом предусмотрен дисконт с календарных взносов в резерв, в результате чего для КФГД общий размер взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равен нулю. То есть банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок. Таким образом, рынок становится более саморегулируемым и дальнейшее движение ставок на рынке будет складываться из решений каждого отдельного банка, а установление эластичной и пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и регулятора.

Подробнее читайте  в разделе "Депозиты"