Кредитная история – это информация о долговых обязательствах заемщика. Несмотря на ее важность, некоторые граждане не придают ей большого значения до тех пор, пока в момент оформления займа не получат отказ в банке или МФО. И если дело действительно в испорченной кредитной истории, то нужно постараться исправить ситуацию, ни в коем случае не прибегая к услугам различного рода посредников.  

Fingramota.kz собрала важные нюансы, которые касаются персонального кредитного отчета, о которых стоит всегда помнить.

Что такое «кредитная история»?

Чтобы вам было понятнее, объясним на аналогии: итак, представьте, что вы – банк, и ничего не знаете о личности человека, который хочет взять кредит. И вот он приходит с документом, а он залит кофе или порван. Будете ли вы доверять такому заемщику? Конечно же, нет. Пришел другой заемщик с безупречным документом, в котором показаны все данные, какие кредиты он раньше брал и есть информация, что погашал он их вовремя, у него не было просрочек по займам, он не фигурировал в судебных разбирательствах и не применял процедуру банкротства. Этот документ и есть персональный кредитный отчет, то есть кредитная история – своего рода финансовое досье, которое есть у всех заемщиков. 

Благодаря кредитной истории банки оценивают уровень риска – насколько вы ответственны и благонадежны в финансовом плане. Например, вы ранее оформляли банковский заем на определенную сумму или брали технику в кредит или рассрочку. Вы не пропускали ежемесячный платеж, досрочно погасили кредит – эта информация попадает в вашу кредитную историю, и вы для банков становитесь ответственным заемщиком. Через какое-то время вы решаете оформить еще один кредит, но в другом банке, он анализирует вашу историю займов и одобряет выдачу займа, причем на еще большую сумму.

Отметим, что продление, пролонгация кредита отражаются в кредитной истории. С сентября т.г.  в кредитную историю также включаются сведения по урегулированию просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам (последний платеж, сумма и др). 

Где получить кредитную историю?

Сделать это можно в Государственном кредитном бюро или Первом кредитном бюро, где хранятся персональные кредитные отчеты казахстанцев, а также на портале электронного правительства eGov.kz. Для этого нужно заполнить заявку и подписать ее с помощью ЭЦП. Результат появится в вашем «Личном кабинете».

Получить кредитный отчет можно еще в отделениях «Казпочты» после написания заявления. 

Отметим, что банки и МФО обязаны предоставлять в кредитные бюро информацию о заявлениях клиентов на заключение договора займа в режиме реального времени. В сведениях указываются ИИН заемщика, сумма и цель банковского займа или микрокредита. Это одно из нововведений, принятых финрегулятором в этом году, позволяющее кредиторам обладать информацией об одновременной подаче заявки от граждан в различные банки, МФО.

Можно ли аннулировать кредитную историю?

Согласно закону «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан», кредитное бюро гарантирует и обеспечивает хранение информации о кредитной истории гражданина в течение пяти лет после даты получения последней информации о нем. При этом аннулирование кредитных историй заемщиков не допускается. Таким образом информацию о просрочках в кредитном отчете удалить нельзя, можно только поправить в кредитной истории технические ошибки.

Как это сделать?

Даже в 21 веке никто не защищен от техошибок – в любой системе может произойти сбой. Как бы то ни было, изредка, но все же случается так, что в кредитный отчет закрадывается неверная информация. К примеру, может появиться запись о текущей просрочке по погашенному платежу или задолженности по закрытому контракту. Или если ваш контракт подходит под статус «реабилитирован», в кредитной истории данный статус может не быть присвоен, и т.д.

Если вы обнаружили некорректные сведения, то сразу же, не откладывая, сообщите о них в банк или МФО и приложите подтверждающие документы.

Кроме того, вы можете оспорить неверную информацию бесплатно на сайте Fingramota.kz в разделе «Продукты и услуги», подразделе «Оспаривание информации в кредитной истории». Данный проект реализуется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро.  Для подачи заявки нужно заполнить специальную  форму с указанием своего ИИН и номера телефона. Важно помнить, что оспорить вы сможете только тот кредитный отчет, срок выдачи которого не превышает десяти рабочих дней. 

Что делать, если кредитная история хорошая, но банк отказывает в кредите?

Основанием для отказа в предоставлении займа могут стать задолженность по алиментам и налогам и неоплаченные штрафы. Поэтому будьте внимательны во всех своих делах, которые касаются денег: благодаря цифровизации и современным технологиям финансовые институты обязательно узнают обо всех «промахах».

Я могу исправить плохую кредитную историю?

Хорошая новость: да, улучшить кредитную историю можно, но есть некоторые тонкости. 

Во-первых, не связывайтесь с посредниками, которые обещают быстро улучшить вашу кредитную историю за небольшое вознаграждение. Вы только зря потратите деньги. Кроме того, ваши данные могут попасть к мошенникам, которые могут оформить на ваше имя подставные кредиты. 

Чтобы не попасться в ловушку мошенников, специализирующихся на кредитных историях, соблюдайте базовые правила безопасности:

• обращайтесь за займами напрямую в банки или микрофинансовые организации и обязательно предварительно проверяйте наличие у них лицензии на сайте АРРФР www.gov.kz;
• не доверяйте посредникам, которые обещают «почистить» кредитную историю, не передавайте им через WhatsApp, Telegram и другие мессенджеры информацию о себе и своей карте: ИИН, номер удостоверения личности или паспорта, полные реквизиты платежной карты, включая CVV/CVC-код, ЭЦП, а также код из SMS;
• регулярно проверяйте свою кредитную историю – хотя бы раз в 3-6 месяцев. Благодаря этому вы будете отслеживать корректность информации в персональном кредитном отчете и вовремя заметите, если на вас оформят мошеннический кредит;
• воспользуйтесь специальным механизмом защиты, при котором каждый гражданин может самостоятельно вводить запрет на получение новых кредитов, — это услуга «Стоп-кредит». Получить ее можно самостоятельно, без посредников, на портале eGOV и в приложении е-GOV mobile. Установление добровольного отказа на получение кредитов позволит оградить граждан от мошенников и исключить случаи оформления кредитов без ведома заемщика, а также повысит ответственность кредитной организации за выдачу займа при наличии добровольного отказа.  Подробнее об этой услуге можете ознакомиться здесь.   При этом кредитные бюро отражают в режиме реального времени в кредитном отчете клиента информацию об установлении либо снятии физическим лицом добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов.

Во-вторых, для улучшения кредитной истории нужно стать более дисциплинированным заемщиком. Для этого нужно строго придерживаться графика погашения по кредиту. Так же вы можете взять заем на небольшую сумму, например, мелкую бытовую технику, и закрыть его вовремя. 

Что касается статуса «реабилитирован», то кредитное бюро может присвоить его займу с просроченной задолженностью выше 90 дней в следующих случаях: 

• если отсутствуют просрочки более 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 календарных месяцев и после погашения свыше 50% суммы задолженности, которая имелась на момент реструктуризации или рефинансирования. Например, если у вас общая сумма займа составляет 700 тыс. тенге, и вы погасили более 350 тысяч тенге до 1 января 2024 года, и течение этого года не допускали просрочек свыше 30 календарных дней, то к 1 января 2025 года вашему займу присвоят статус «реабилитирован»;
• по истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту. Например, если вы на 1 января 2024 года полностью погасили задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2025 года кредитное бюро должно присвоить статус вашему займу –«реабилитирован».

Однако имейте в виду: статус «реабилитирован» не гарантирует вам получение нового займа, потому что дни просрочки все равно остаются в кредитной истории. Они не удаляются. 

Соблюдая наши рекомендации, шаг за шагом, вы улучшите свою кредитную историю. Самое главное: не допускайте новых просрочек, контролируйте свои финансовые обязательства, избегайте импульсивных покупок, трезво оценивайте свои возможности и не забывайте откладывать деньги, формировать финансовую подушку безопасности – так вы сможете обойтись без частого оформления займов.

Берегите себя и свою кредитную историю, повышайте финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!