Если вы собираетесь взять кредит, то помимо основных правил оформления и взаимодействия с финансовыми организациями, нужно задуматься еще и о сумме.
Подробнее рассмотрим вместе с Fingramota.kz.
Взять кредит на любую сумму по вашему усмотрению не получится даже с очень хорошим доходом и великолепной кредитной историей. С 16 августа т.г. на кредиты действуют определенные ограничения.
Кстати, действительно любую сумму получить можно. Но только в банке и только под залог. В соответствии с новыми правилами по банковским займам с предоставлением залога ограничения отсутствуют и размер кредита зависит только от стоимости залога, который вы предоставляете в банк.
А вот по беззалоговым займам ограничения весьма четкие – 2200 МРП, что в 2024 году составляет 8 122 400 тенге. Большую сумму банк выдавать не имеет права.
В микрофинансовых организациях ограничения еще серьезнее. Максимальная сумма беззалогового микрокредита вдвое меньше, чем в банке – 1100 МРП или 4 061 200 тенге. Да и залоговые микрокредиты имеют ограничения.
Ломбард может выдать под залог до 8 000 МРП или 29 536 000 тенге. А МФО до 20 000 МРП или 73 840 000 тенге. Отметим, что такие крупные микрокредиты в основном выдаются на развитие бизнеса, а предметами залога остается движимое и недвижимое имущество предпринимателя.
Практика ограничения суммы кредитов соответствует мировому опыту.
Так в США действует специальный инструмент – «кредитная линия». Банк оценивает потенциальный доход заемщика и устанавливает такой лимит, который обычно составляет не более возможного заработка за 5 лет.
В соседней России банки могут выдавать до 30 млн рублей (около 160 млн тенге) под залог. А МФО - всего до 1 млн рублей (5,2 млн тенге) физическим лицам и до 5 млн рублей (26 млн тенге) юридическим лицам при наличии залога.
Конечно, есть и страны, где законодательные ограничения по суммам кредита отсутствуют. Но тогда такие ограничения обычно вводят сами кредиторы, то есть банки и МФО, которые не хотят принимать на себя риски.
В Казахстане же ограничения ввели чтобы сдерживать выдачу беззалоговых потребительских займов на крупные суммы и не допустить роста долговой нагрузки граждан.
Все нововведения зарегистрированы официально - принято постановление Правления Агентства от 16 августа 2024 года № 61 «Об утверждении Требований к сумме потребительского банковского займа и потребительского микрокредита».
Постановление принято в реализацию Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства», подписанного Главой государства 19 июня текущего года.
О других нововведениях из этого Закона читайте на нашем сайте Fingramota.kz!
Что надо знать до заключения кредитного договора
Оцените свои финансовые потребности и возможности.
Кредит является удобным финансовым инструментом, если им правильно пользоваться. Принимая решение о получении займа, оцените все риски. Перед тем, как оформить кредит, необходимо:
Не забывайте о коэффициенте долговой нагрузки! Ежемесячный платеж по займу не должен превышать 50% вашего официального дохода. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи.
Определитесь с целью займа и методами погашения.
Кредиты бывают разными:
Кредиты отличаются также максимальной суммой займа, ставкой вознаграждения, наличием или отсутствием залога.
Перед тем, как подписывать кредитный договор, нужно выбрать комфортный для себя метод погашения кредита. А именно:
- дифференцированный метод, который подразумевает погашение основного долга равными долями. Ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается за счет того, что основной долг погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток долга. Это выгодно, если вы планируете досрочное погашение;
- аннуитетный метод, с равными ежемесячными выплатами, растянутыми на весь срок кредитования. То есть погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока кредитования. По основному долгу платежи увеличиваются, а по вознаграждению платежи уменьшаются, соответственно, в начале основная сумма платежей уходит на погашение вознаграждения.
Сравните предложения нескольких финансовых организаций.
Проведите мониторинг сайтов нескольких кредитных организаций, в которых вы хотели бы оформить кредит и проанализируйте их продукты.
Выбрав оптимальный вариант, уточните у менеджера банка все условия кредитования: сумму займа, сроки и размеры выплат, есть ли комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.
Повышайте финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!
Дети в безопасности: как защитить их от киберпреступников
«Боюсь потерять свои деньги»: безопасны ли бесконтактные платежи
Имеют ли право частные судебные исполнители блокировать «неприкосновенный» банковский счет?
Шесть фактов о счете, который является «неприкосновенным»
Пенсионерам на заметку: какие схемы придумывают мошенники по телефону
Погасить кредит досрочно – выгодно!