В рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) можно оплатить обучение по программам технического, профессионального, высшего образования и магистратуры как в Казахстане, так и за рубежом. Преимущество данного инструмента в том, что к накоплениям граждан добавляется ежегодная премия государства в размере от 5 до 7%.
С 2013 года в ГОНС принимают участие банки, а с 2022 года к ним присоединились страховые компании. Fingramota.kz расскажет подробнее об условиях данного вида страхования.
Оператором ГОНС является АО «Финансовый центр» при Министерстве образования и науки РК, который занимается регистрацией договоров по образовательным вкладам и накопительному страхованию, а также начисляет премию государства.
В настоящее время в Казахстане свои услуги в рамках ГОНС предоставляют:
- 4 банка второго уровня, в которых можно открыть образовательный депозит «AQYL»;
- 3 страховых организации, которым в конце 2022 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка выдало лицензии на право осуществления страховой (перестраховочной) деятельности по отрасли «страхование жизни», с включением дополнительного класса страхования в добровольной форме страхования «страхование жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы».
Важно! Образовательный депозит является спецсчетом, то есть защищен от любых взысканий третьих лиц, и подлежит обязательному гарантированию депозитов физических лиц. Таким образом Казахстанским фондом гарантирования депозитов гарантируется сумма вклада, вознаграждение и сумма государственной премии по образовательным вкладам.
Сохранность накоплений граждан без лимита, на любую сумму, в страховых компаниях также гарантируется – в случае лишения лицензии страховщика, осуществлять страховые выплаты будет Фонд гарантирования страховых выплат.
Накопительная система – это самый интересный компонент в системе ГОНС. Многое тут зависит как от срока накопления и от государственной помощи, так и от самого человека, его готовности приумножать свои накопления.
Заключив договор образовательного накопительного страхования, граждане смогут копить на образование своих детей, получая в дополнение к инвестиционному доходу от страховщика премию государства.
Госпремия составляет 7% для детей - сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, инвалидов, детей из многодетных семей и из малообеспеченных семей, и 5% – для остальных категорий граждан.
Премия начисляется на расчетную сумму, которая фактически состоит из страхового резерва, инвестиционного дохода и ранее дополненных премий от государства. Но ее размер имеет лимит – не более 100 МРП в год, на 2023 г. это 345 000 тенге. Срок действия госпремии, которая начисляется в течение периода действия договора страхования, также лимитирован – не более 20 лет. При этом ребенок должен иметь гражданство Республики Казахстан.
Еще одна выгода для родителя – налоговая льгота при осуществлении страховых взносов (в пределах 320 МРП при расчете индивидуального подоходного налога работодателем) и освобождение от налогов при выплате страховой суммы. Для этого необходимо предоставить в кадровую службу необходимые документы.
Рассмотрим на примере. Вы заключили договор накопительного страхования со страховой суммой 4 300 000 тенге на 10 лет с ежемесячным страховым взносом 20 000 тенге. В итоге ваши, родительские, взносы составят 2 400 000 тенге, инвестиционный доход от страховщика при гарантированной ставке доходности составит 1 200 000 тенге, премия государства – 670 000 тенге.
Таким образом к вашим взносам добавятся 80% дохода от фактически внесенной суммы по договору страхования и страховая защита, в случае возникновения страхового случая.
Страховыми случаями и, соответственно, основаниями страховой выплаты, предназначенной на обучение в колледже, вузе Казахстана или за рубежом являются:
- дожитие застрахованного, то есть ребенка, который имеет статус выгодоприобретателя, пока ему не исполнится 18 лет, до окончания срока действия страховой защиты;
- установление как застрахованному, так и страхователю (родителю, законному представителю ребенка) инвалидности первой или второй группы в период действия страховой защиты. В этом случае страховая компания сама начинает платить взносы за нетрудоспособного родителя;
- смерть как застрахованного, так и страхователя наступившая в период действия страховой защиты.
В случае смерти или неспособности выгодоприобретателя продолжать обучение вследствие состояния здоровья, страхователь, а в случае смерти родителя – наследник, вправе:
- заменить выгодоприобретателя другим лицом, являющимся гражданином Республики Казахстан;
- получить выкупную сумму, то есть деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, по договору страхования с сохранением премии государства.
Если смерть выгодоприобретателя не была связана со страховым случаем, то наследники получат выкупную сумму без госпремии.
Минимальный первоначальный ежемесячный взнос по договору страхования составляет 3 МРП – это 10 350 тенге на 2023 год.
Родитель, заключивший договор страхования, может изменять периодичность и размер платы страховых взносов. Главное – осуществлять взносы вовремя, потому что от этого зависит размер страховой суммы и выкупных сумм. В случае недоплаты страховых взносов, страховая компания делает перерасчет.
Минимальный срок договора страхования – 3 года, договор подлежит пролонгации при оплате дополнительного образования. По истечении 2 лет страхователь вправе перевести выкупную сумму с сохранением инвестиционного дохода и премии государства в другую страховую организацию. Максимальный срок оплаты государством премий – 20 лет.
Страхователь, то есть родитель, вправе досрочно расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Но госпремию он не получит.
Если ребенок получит образовательный грант, то он может получить, к примеру, страховую выплату с учетом инвестиционного дохода и начисленной госпремии. Если размер страховой суммы превысит стоимость обучения, то ему будет выплачена разница от общей стоимости накопления.
Если ребенка отчислят из колледжа или вуза, и в течение трех лет он не будет восстановлен либо не поступит в другую организацию образования, то от страховщика он получит только выкупную сумму, за вычетом премии государства.
Условия типового договора страхования регламентированы Министерством науки и высшего образования РК совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка, и в нем максимально учтены интересы потребителей финансовых услуг. Но перед тем, как подписывать договор, следует внимательно с ним ознакомиться, тщательно изучив все его пункты.
Будьте финансово грамотными вместе с Fingramota.kz!
Рожденные в цифровой среде, или Как защитить детей от кибермошенников
Микрофинансовый омбудсман: какие вопросы он будет рассматривать
Предложения, от которых стоит отказаться: как мошенники обманывают граждан
Банковский омбудсман: зачем он нужен и когда к нему обращаться
Имеют ли право частные судебные исполнители блокировать «неприкосновенный» банковский счет?
Как мошенникам удается подменять телефонные номера и SMS