Комментарий председателя АМФОК Ербола Омарханова

В настоящий момент микрофинансовый сектор представлен порядка 950 компаниями, среди которых 228 – классические микрофинансовые организации. Общий объем их кредитного портфеля составляет уже более 2,4 трлн тенге.

В недавно принятом Законе о снижении рисков в потребительском кредитовании и защиты прав заемщиков очень много нововведений, которые касаются именно микрофинансового сектора или напрямую затрагивают его. Давайте попробуем разобраться, какие новые правила игры установлены для кредиторов.

Отмечу, что многие ключевые правила остались прежними. Так до того, как взять кредит в микрофинансовой организации, необходимо убедиться, что у нее есть лицензия регулятора. Важно понимать и свою ответственность, и размер кредитной нагрузки.

Кстати, о ней. Если ранее во внимание принимался Коэффициент долговой нагрузки (КДН), то сейчас будет применяться более жесткий и более сложный показатель – DTI (Debt to income). Нововведения предусматривают, что расчет будет производиться не от месячного дохода заемщика – раньше платеж по всем кредитам не должен был превышать половину доходов. Теперь же показатель будет рассчитываться как отношение суммы всех кредитных обязательств заемщика к его чистому годовому доходу. Это позволит исключить ситуации завышения заемщиком своих доходов и снизить риски неуплаты по микрокредитам.

Важными новшествами являются запреты и ограничения. Так, теперь любой кредит на крупную сумму можно будет взять только с согласия супруга. Сумма ограничений в данный момент обсуждается.  

Кроме того, для того чтобы избежать оформления на себя мошеннических кредитов, граждане теперь могут установить запрет на кредиты через сервисы государственных услуг. Как дополнительная защита и компании и заемщика, введена обязательная биометрическая идентификация клиента, который берет кредит удаленно.

В случае, если МФО оформят кредит при активном запрете, без проведения биометрии или без получения согласия супруга, они должны быть готовы нести ответственность и соответствующие убытки.

Кстати, чтобы исключить так называемый «кредитный шоппинг», микрофинансовые организации теперь обязаны предоставлять информацию в кредитные бюро в режиме «онлайн». Кредитный шопинг – это когда один заемщик за короткое время мог взять несколько микрокредитов в разных организациях и при этом значительно увеличить свою долговую нагрузку. Теперь же МФО смогут увидеть наличие задолженности каждого клиента в реальном времени.

Ряд нововведений касаются требованиям к капиталу и квалификации управленцев микрофинансовых организаций.

Для тех заемщиков, которые столкнулись с проблемами при взаимодействии с МФО, вводится институт микрофинансового омбудсмана. Это должностное лицо, которое будет заниматься урегулированием проблемных ситуаций и, самое главное, его решения будут обязательными для всех микрофинансовых организаций. Дополнительно для урегулирования задолженности введен запрет на продажу кредитов коллекторским агентствам на два года. А в дальнейшем продажа будет возможно только после попытки урегулирования.

Это позволит минимизировать время разрешения проблем и избавит от необходимости обращаться в регулятор.

В целом все законодательные инициативы призваны сделать рынок МФО более прозрачным и регулируемым, а также более безопасным для граждан.