Вам срочно понадобились деньги, но необходимой суммы нет в наличии. А вокруг столько соблазнов оформить кредит быстро, без посещения банка или микрокредитной организации, да еще и наличными. Плюс к этому повсеместно рекламируется покупка товара в рассрочку, при которой  успешно работает психология «товар сейчас, а деньги потом». Сумма к ежемесячной выплате не кажется такой уж и высокой, тем более что это не занимает много времени, нет бумажной волокиты, а новый холодильник/телевизор/микроволновую печь доставят в удобное для вас время. Ну чем не комфортные условия? Однако, всегда есть над чем задуматься.

Вместе с Fingramota.kz будем разбираться как правильно оформить потребительский кредит и не попасть в долговую яму, почему отказали в кредите и как самостоятельно рассчитать свои шансы на одобрение займа.

Банк или микрофинансовая организация редко объясняют своим клиентам причину отказа в одобрении кредита. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется коэффициентом долговой нагрузки (КДН).

Коэффициент долговой нагрузки (КДН) — это соотношение платежей заемщика по всем имеющимся непогашенным кредитам к его среднемесячному доходу. Перед одобрением кредита банк или МФО обязаны провести проверку платежеспособности клиента. И если платежи по кредитам будут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика, то в кредите будет отказано. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае существенного превышения долговых обязательств клиенту могут отказать в оформлении кредита.

Другими словами, расчет КДН сможет показать способен ли в будущем заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и потребностей семьи. При этом, банки и микрофинансовые организации обязаны проводить оценку платежеспособности заемщиков до выдачи кредита основываясь на достоверных данных о доходах из базы данных ЕНПФ и среднемесячных сумм пополнения дебетовой карты за период 6 месяцев, предшествующих дате обращения за займами.

Главное при выборе кредита — четко понимать, из каких средств его планируется оплачивать. При этом следует учесть все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений и даже  погашение других кредитов.

Советуем определиться, для чего конкретно вы оформляете кредит и на что он будет потрачен. Желательно для себя составить график выплат, чтобы отслеживать даты и не попадать в просрочки.

В период, когда вы выплачиваете один кредит, стоит воздержаться от дальнейших импульсивных покупок в рассрочку или оформлять еще один кредит:  нужно реально оценивать, насколько необходимо приобретать те или иные товары и услуги на заемные деньги. Поэтому, прежде чем отправиться в банк, обязательно задайте себе простой вопрос: «Зачем?». Лучше дать самому себе два-три дня на раздумья. Когда вы получите для себя вдумчивый ответ на этот вопрос, это поможет избежать финансовых ошибок.

Если все-таки без заемных средств не обойтись, выберите лучшее предложение на рынке с оптимально выгодными условиями. Внимательно прочитайте договор займа. Если что-то непонятно, менеджер обязан вам прояснить возникшие у вас вопросы. К тому же вы вправе забрать договор с собой и в спокойной обстановке изучить его.

Подробнее читайте в разделе "Кредиты"