На Бога надейся, но страховку имей
Все мы обладаем какими-то ценностями, которые нам хотелось бы сохранить. Для кого-то это квартира или машина, для кого-то – ценные бумаги. Но помимо имущества, всем нам дороги здоровье и жизнь, которые тоже хочется сохранить. Или, на крайний случай, получить компенсацию, если что-то случится. И в этом нам поможет страхование.
Давайте разберемся, что же это такое и какие бывают виды страхования? Страхование защищает наши интересы в случае неприятности. Случиться может что угодно: пожар, наводнение, кража, авария, травма при занятиях спортом, внезапная болезнь. Конечно, надо верить в лучшее, но не менее важно быть готовым к рискам. Можно выбрать страхование добровольно, но есть виды страхования, которые мы обязаны иметь по закону.
Вот основные термины, с которыми придется столкнуться, когда придется оформлять страховку:
Обязательное страхование
Эта категория предписана законом. Обязательное страхование нужно, чтобы защитить не только ваши интересы, но и интересы окружающих. Взять, например, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ОСГПО) автовладельца. В случае аварии по вашей вине, ремонт поврежденной машины оплачиваете не вы, а страховая компания.
Этот вид страхования распространяется как на отдельных людей, так и организации. Так, обязательно страховать пассажиров любых транспортных средств. Другой пример – страхование экологической ответственности предприятий. Если окружающей среде или людям, которые живут рядом с опасным производством, причинен ущерб, страховка поможет его компенсировать. Подобным образом по договору аннуитета человек, получивший травму на работе и потерявший трудоспособность, сможет получать в качестве компенсации пенсию.
Также недавно в Казахстане заработало вмененное страхование. Оно представляет собой вид обязательного страхования, при котором требование об обязательном страховании, виды и минимальные условия страхования устанавливаются законодательными актами РК, а иные условия и порядок страхования определяются соглашением сторон.
Вмененное страхование подразумевает социальную направленность. С одной стороны, оно снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения. С другой стороны, защищает население в случае происшествий путем выплаты компенсации пострадавшим. Предполагается, что институт вмененного страхования может покрыть области добровольного страхования гражданско-правовой ответственности товаропроизводителей, владельцев заведений общественного питания, торговых центров, ресторанов, кафе и магазинов, лифтовых организаций, организаторов массовых мероприятий, каршеринга, а также сферу профессиональной ответственности.
Классический пример, если вы обожглись сильно горячим кофе или поскользнулись на мокром полу, то эти страховые случаи покрываются.
Важный момент: с 1 января 2019 года ожидается введение онлайн-страхования, то есть договор страхования будет заключаться путём обмена электронными документами. Электронный полис или е-полис будет в бездокументарной форме. Это аналог бумажного полиса, который клиент может оформить в офисе, у страхового агента и самостоятельно рассчитать и оплатить на корпоративном сайте страховой компании. После оплаты клиент получит SMS-уведомление с номером страхового полиса.
Через ресурс страховщика у клиента будет возможность в онлайн-режиме в электронной форме отправить документы для оформления, переоформления и расторжения договора страхования; уведомления о страховом случае; определения размера причинённого вреда и получения страховой выплаты. Страховые компании должны будут обеспечить круглосуточный доступ клиентов к своему сайту.
Ещё одним новшеством в Казахстане станет то, что с 1 января 2019 года вводится обязательное страхование туриста. Страхователем будет являться туроператор в сфере выездного туризма, а застрахованным – турист, выезжающий за рубеж. Договор страхования будет заключаться в отношении каждого туриста и будет вступать в силу с момента получения застрахованным отметки пограничного контроля о пересечении границы республики. Стоимость такого страхования будет составлять 1,12 долларов за каждый день турпоездки. Срок страхования будет не меньше срока поездки, определённого договором на тур-обслуживание, действует до момента пересечения границы за исключением случая задержки рейса. Таким образом казахстанским туристам будут покрываться расходы, связанные с несчастными случаями и внезапными острыми заболеваниями.
Добровольное страхование.
Добровольная страховка – не причуда, а реальный способ обезопасить себя и свою семью от рисков. Важно правильно подобрать программу страхования в соответствии со своим образом жизни. Так, например, любителю экстремального спорта потребуется страховка от несчастных случаев. Хозяину дома – страховка недвижимости. Родителям – страховка детей от травм и болезней. Владельцу бизнеса – страховка от финансовых убытков.
К добровольному страхованию относятся КАСКО – страхование автомобиля, страхование от несчастных случаев, страхование грузов. Кроме того, существует добровольное медицинское страхование. Договор по этому виду медстраховки заключается между человеком и страховой компанией. Государство в качестве посредника не выступает.
Цель добровольного медицинского страхования – дать человеку доступ к услугам, которые не предоставляются в рамках обязательной страховки. Например, косметическая стоматология. Или сложные медицинские обследования и анализы. Также с 2016 года существует страхование от онкологии. Программа покрывает лечение онкологических заболеваний, а также аортокоронального шунтирования, замены клапанов сердца, нейрохирургии, пересадки органов и костного мозга.
Еще один важный вид добровольного страхования – страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда. Представьте, что вы затопили соседей. Они возмущенно стучатся в дверь, а вы открываете им без малейшей паники: у вас есть страховка, которая позволит полностью оплатить ремонт соседям.
Страхование жизни
Покупая эту категорию страховки, вы страхуете имущественный интерес, связанный с жизнью и здоровьем. Сюда входит не только страхование жизни как таковое, но и аннуитетное страхование. «Аннуитет» происходит от французского слова, которое означает «ежегодный». Договор аннуитета обязательный и заключается работодателем, который страхует своих сотрудников от несчастных случаев.
Если сотрудник получил травму или ушел из жизни на производстве, он или его семья будут получать периодические выплаты в течение длительного времени.
Не все знают, что страхование жизни – это способ инвестировать и приумножить деньги. Страховая сумма, которая значительно превышает те деньги, которые вы платили по страховке, выдается не только в случае ухода человека из жизни, но и если он жив-здоров и попросту достиг указанного в договоре возраста. Это называется “дожитие”.
Общее страхование
Помимо страхования гражданско-правовой ответственности, сюда входят: страхование от несчастных случаев, на случай болезни, пенсионное, а также имущественное страхование. Застраховать можно движимое и недвижимое имущество от ущерба, грузы – они могут потеряться или повредиться во время транспортировки – а также любые транспортные средства от мотоцикла до самолета.
Можно застраховать себя и от финансовых убытков. Пример – страхование займов. Вы заняли соседу крупную сумму денег, а он отказывается ее возвращать. Вы получаете страховые выплаты, которые компенсируют ваши убытки и недовольство соседом. Застраховать можно даже судебные расходы, которые вы понесете, если вдруг придется судиться.
Что важно знать о страховании:
Мошенники «в тренде»: реальные случаи обмана и способы защиты
Золотые горы и легкая нажива: почему нельзя верить обещаниям мошенников
«Кредит до зарплаты»: что изменилось в условиях предоставления таких микрозаймов
Имеют ли право частные судебные исполнители блокировать «неприкосновенный» банковский счет?
«Боюсь потерять свои деньги»: безопасны ли бесконтактные платежи
Развитие финансовой инклюзии – один из ключевых приоритетов регулятора